12月12日，人社部等五部门发布《关于全面实施个人养老金制度的通知》，明确自12月15日起，将个人养老金制度从36个先行城市（地区）推开至全国。同时明确了丰富个人养老金可投资产品种类，在现有可投资产品的基础上，将国债纳入个人养老金产品范围，并将指数基金等纳入个人养老金产品目录。12月13日，首批85只权益类指数基金已经纳入个人养老金投资产品目录。

具体来看，应该如何选择个人养老金投资产品呢？

依然是老生常谈的一句话“知己知彼”。其实选择个人养老金投资产品的思路，和选择理财产品的思路没什么不同。

“知己”，就是要明确自身的养老需求和风险偏好。如果年龄较轻、距离退休还有一段时间，并且风险承受能力比较高，可以适当配置一些高风险但也可能能带来高收益的产品；如果已经接近退休年龄，建议考虑更加保守和稳健的产品。

“知彼”，就是要了解产品分别有什么特点。

国家社会保险公共服务平台显示，截至12月13日，个人养老金产品目录包括四种类型——基金类产品、理财类产品、储蓄类产品、和保险类产品，这四种产品各自有不同的特点。

基金类产品目前共有285只。今天，首批85只权益类指数基金已经纳入个人养老金投资产品目录。在这85只基金产品中，跟踪各类宽基指数的产品78只，跟踪红利指数的产品7只。涵盖了沪深300指数等核心大宽基指数，也覆盖了上证50指数等单市场、跨市场指数和中证红利指数、红利低波指数等风格策略类指数。

基金类产品目录。

在所有285只基金中，有199只为养老目标基金。养老目标基金指以追求养老资产的长期稳健增值为目的，鼓励投资人长期持有，采用成熟的资产配置策略，合理控制投资组合波动风险的公开募集证券投资基金。

业内人士表示，养老目标基金分为目标日期和目标风险两类。目标日期基金适合不清楚自身风险承受能力但知道大概退休时间的投资者；目标风险基金则适合清楚自身风险偏好的投资者，可选择稳健型、平衡型、均衡型或积极型等。

总的来说基金类产品的特点是，风险相对高、同时也有获得更高收益的机会，适合于有一定投资经验、能够承担一定风险的投资者。选择具体的基金产品时，可以关注基金公司的投研实力、管理经验和长期业绩表现等，同时可以查询具体基金投向的底层资产，来判断相对应的风险指数。

理财类产品共有26只。在刚性兑付被打破之后，理财产品已经不承诺保本保息，收益也具有一定不确定性。目前26只理财产品都是R2中低风险或者R3中等风险，整体风险指数中等偏低，投资者可以通过查询具体产品的底层产品、业绩基准、发行机构等信息，来选择具体产品。同时这26只理财产品都有一个最低持有期，从一年到五年不等，这意味着投资者需要承担产品运行期间的市场波动。所以这类产品同样适合于有一定投资经验、能够承担一定风险的投资者。

储蓄类产品有466只。和普通的储蓄产品一样，可以保本，但收益较低。其中，在466只储蓄产品中，已有44只特定养老储蓄产品纳入个人养老金产品目录。特定养老储蓄是指专为养老目标而设立的储蓄类别，存储年限分为5年、10年、15年和20年四档，利率略高于大型银行五年期定期存款利率。储蓄类产品特点也很明确，优势在于安全性高，缺点是长期来看利率有可能下行，适合于希望稳健保本的投资者。

保险类产品有165只，收益较为稳定和确定，保障属性较为突出，适合追求稳健的投资者。

业内人士提醒，个人养老金产品虽然以稳健为主，但并不代表收益有保障或承诺。即使是理财、基金产品名称中含有“养老”字样，也依然存在发生亏损的可能性，投资者应根据自身的风险承受能力和投资目标进行选择，并谨慎投资。同时，不同金融产品的风险、收益特征各异，投资者在选择时需充分了解产品详情，综合考虑自身的家庭情况、收入状况、流动性状况、年龄段等因素。在投资个人养老金产品时，投资者也可以咨询专业的金融顾问。同时，随着时间推移和市场变化，个人养老金可投资的产品范围和具体规定可能会有所调整，投资者也需要及时关注相关政策和市场动态。